保险 | 有了这几个小窍门,妈妈再也不用担心我买错保险啦!

摘要: “ 买保险,为的是获得保障,图个安心。不过,如果在得到相同保障的同时,又能为自己的钱包省省钱,无疑是锦上添花

09-18 03:06 首页 大众理财顾问

买保险,为的是获得保障,图个安心。不过,如果在得到相同保障的同时,又能为自己的钱包省省钱,无疑是锦上添花。然而,在购险或规划保险保障时,却苦于专业知识有限,往往不得窍门。


那么,投保省钱的窍门是什么?如何投保才能获得更多的累积红利?一次性交费还是期交合算?怎么以便宜的价格买到保险?


在生日前投保

国内目前的寿险保险产品,基本都是按照年龄定价的,不同的年龄,需要的保费是不一样的,越年轻的时候保费越低,所以保险需要尽早买,还要赶在生日前,才会比较划算。


梁先生7月16日生日,他想投保一份养老加意外的保险,他正在两家公司的保险方案之间犹豫。在7月初时,一家公司的业务人员来电话通知赶快决定是否购买,不然下月保费就会增加。


我们知道,投保的年龄是以对年对月对日计算的。别小看年龄的差别,一般相差1岁,每年保费就少交2%左右,因此,投保人选择生日前几天投保与过了生日再投保,总保费差别就可能会有上万元。


举例来说,今年30岁的男士生日当天投保某保险公司的10万元分红重疾险,如果选择30年期交的方式,每年交费约2690元。如果在生日前几天投保的话(即实际年龄为29岁),年交费用只需2640元左右,每年省了50元,30年下来就是1500元。对高保额的养老险来说,保费差别就可能会上升至上万元。


投保养老险的话越早越好,因为养老金是保费复利计算产生的储蓄金额,所以,保费与投保年龄正相关。投保人年龄越小,储蓄的时间越长,相同保额不管期交还是趸交,交纳的保费额都相对较少。结合个人经济能力和家庭实际情况等因素,一般30岁左右投保养老险比较合适。另外,此原理也适用于对年龄有限制要求的分红型重疾险。


养老保险短期交费好处多

张先生近期炒股赚了钱,没有固定工作的他开始思考如何把股市利润转为养老和保障金。但他在投保时,却遇到了是期交还是一次趸缴不大不少的难题。


其实,对于养老险,交纳期限越短,交纳的保费总额越少。因此,在手头余钱较多情况下,缩短交费期限是较为经济的。目前很多公司的养老险除了一次趸交外,还提供3年交、5年交等短期交费方式。


例如,今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险,到60岁时每年领取1万元。如果选择一次交清的方式,总共需要交纳20.6万元保费;如果选择20年期交的方式,每年交纳13100元,总共要交纳26.2万元。这是因为养老险采取复利计息的方式,缴费时间不同,保费差别很大。


如果经济宽裕,缩短交费期限是较为经济的。消费者可以根据自身具体情况做出选择。但对大多数工薪族而言,最好选择期交方式。这样投保的好处有以下几点:


1

相同保障,投入更少


A方案:25岁(女性),10万保额的年金养老险。10年交费,每年交保费17940元,10年共交费为179400元;到55岁时开始领取养老金,每年领取10000元,88岁再领取祝寿金10万元。


B方案:25岁(女性),10万保额的年金养老险。20年交费,每年交保费1万元,20年下来合计要交保费20万元。到55岁时开始领取养老金,每年领取1万元,88岁再领取祝寿金10万元。


上述二个方案对比可以看出,B方案要比A方案多交2.06万元。出现这种情况的原因在于:A方案10年交费可减少利息支出,因为保险公司的保费象银行按揭贷款一样,如果时间长的话,虽然每期交费少一些,但却包含利息因素,因此期交期越长,保费支出越多。现在不少人去银行办理提前还贷,目的是节省的利息支出。同理,如果在资金实力不错的情况下,在购买养老险时可选择交费期短期的品种,可以节省10%左右的保费支出。


2

累积效果更明显


缩短交费期,还有获得更多红利累积的好处。如果采用A方案,短期交费法,按照中等利率测算,累积红利可达13.1万元(预测中等收益);而采用B方案,长期交费法,同样按中等利率测算的话,累积红利只有10.8万(预测中等收益),两者相差2.3万。


一般来说,交费期短,每期资金流入大,保单的现金价值高,从而保险公司可以用于投资的资金多,因此红利产生较多。同时,交费期短,资金在保险公司运作时间长,也增加了保单的分红水平。据估算,短期缴费的养老产品要比长期交费产生的红利10%~15%。(以10年交和20年交为例)。


3

现金价值累积更快


如果采用A方案,短期交费法,在第9年时,现金价值累积可达10万元;而采用B方案,长期交费法,到第14年时,现金价值累积才可达10万元。


采用短期交费的方法,可以让保单的现金价值尽快累积,从而影响红利,保单贷款额额度。例如,在交费第10年时急需用钱,那利用保单贷款的方法,短期交费法可贷出9.6万元。而长期交费法则只可贷出5.2万元。


4

交费期更合理,更科学


对于一个人一生来讲,25~40岁时是资金流入的黄金时间,这段时间工资水平在不断增长,疾病较少,容易积累财富。而40岁以后,随着子女教育费用的支出加大,身体免疫力的降低,在医疗费用支出上会增加不少,另外还会有父母的养老问题。众多的消费,会令采用长期交费法的客户逐渐感到保费的压力。因此从合理理财的角度看,超过40岁的市民如果经济条件允许的话,可采用短期交费法。


另外,短期交费法还适合一些高收入人群,例如IT行业人士、职业经理人等,目前收入相当高,但是主要集中在10年左右,而10年之后,随着个人精力能力的减弱,收入有可能降低,利用短期交费,可令其资金流向更为合理。





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